Мало кто знает: банк не обязан взыскивать долг до последней копейки. Просроченный кредит для него — это резервы, расходы на взыскание и портфель, который он готов продать коллекторам за небольшую долю от суммы. На этом фоне предложение погасить часть долга единовременно может оказаться для банка привлекательным. На практике размер дисконта варьируется в широких пределах и зависит от банка, срока просрочки и вашей ситуации — гарантировать его нельзя.
Когда банк готов к скидке
- Просрочка более 90–120 дней — кредит признан проблемным, сформированы резервы.
- Долг небольшой относительно затрат на суд и приставов.
- У должника нет ликвидного имущества и официального дохода для взыскания.
- Есть реальная альтернатива — банкротство, при котором банк может получить меньше.
- Конец квартала или года — банки чистят балансы.
Как вести переговоры
- Соберите документы, подтверждающие ухудшение положения: справки о доходах, о болезни, увольнении, наличии иждивенцев.
- Направьте письменное предложение в отдел по работе с проблемной задолженностью — не в колл-центр.
- Предложите конкретную сумму единовременно и срок (например, 35% в течение 14 дней). Начинайте ниже, чем готовы заплатить.
- Упомяните о готовности подать на банкротство — это весомый аргумент (но помните о его последствиях).
- Будьте готовы к 2–4 раундам. Ответ может занять 2–6 недель.
Что должно быть в соглашении
Только письменный документ: соглашение об урегулировании задолженности или дополнительное соглашение к договору. В нём — точная сумма к оплате, срок, указание, что после оплаты обязательства прекращаются в полном объёме, отсутствие претензий, обязанность банка передать сведения в БКИ о закрытии. После оплаты получите справку об отсутствии задолженности.
Подводные камни
- НДФЛ с прощённого долга. Разница между суммой долга и оплатой может быть признана доходом. Но с 2016 года действуют освобождения, и многие банки оформляют дисконт так, чтобы налог не возникал. Уточняйте.
- Продажа долга коллекторам в процессе переговоров — тогда договариваться нужно уже с новым кредитором (часто ещё охотнее).
- «Дисконт» без документов — устное обещание менеджера ничего не значит.
Когда дисконт лучше банкротства
Если у вас 1–3 кредитора, есть возможность единовременно собрать значительную часть суммы (продать имущество, помощь родственников), и вы хотите сохранить возможность брать кредиты и занимать руководящие должности — дисконт часто предпочтительнее. Если кредиторов много, денег нет совсем — стоит рассмотреть банкротство или МФЦ.
Услуга Дисконто от ФинРестарт — мы ведём переговоры от вашего имени, готовим документы и фиксируем договорённости письменным соглашением. Результат зависит от позиции кредитора; оплата за дисконт — процент от фактически сэкономленной суммы. После закрытия долга — восстановление кредитной истории.
