Кредитные каникулы — это законное право заёмщика приостановить платежи по потребительскому кредиту на срок до 6 месяцев, если его доход за последние два месяца упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за год. Банк обязан их предоставить при соблюдении условий ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ: сумма кредита не выше лимита (450 000 ₽ для потребительских, 1 600 000 ₽ для автокредитов, 150 000 ₽ для кредитных карт), каникулы по этому договору ранее не брались, нет решения суда о взыскании. С 2024 года это постоянная норма, а не антикризисная мера. Разбираем, как воспользоваться правом, чтобы банк не отказал.
Чем каникулы отличаются от реструктуризации
Реструктуризация — это добрая воля банка: он может согласиться изменить график, а может и нет. Кредитные каникулы — обязанность банка по закону: если вы подходите под условия и прислали требование с документами, отказать он не вправе. В этом их главная ценность. Во время каникул не начисляются неустойки, банк не может требовать досрочного возврата, обращаться к поручителям или в суд. Проценты при этом продолжают начисляться по ставке договора — долг не уменьшается, а переносится.
Кто имеет право
Все условия должны выполняться одновременно:
- Сумма кредита по договору не превышает лимит: 450 000 ₽ — потребительский кредит или заём; 1 600 000 ₽ — автокредит (с залогом автомобиля); 150 000 ₽ — кредитная карта или иной кредит с лимитом. Лимиты установлены законом № 348-ФЗ до принятия постановления Правительства и могут быть изменены с учётом региона.
- Трудная жизненная ситуация: доход за 2 месяца до обращения снизился более чем на 30% относительно среднемесячного за предыдущие 12 месяцев, либо вы пострадали от чрезвычайной ситуации (пожар, наводнение) и живёте в зоне ЧС.
- По этому договору каникулы ещё не брались — право одноразовое на каждый кредит (исключение: каникулы из-за ЧС и из-за снижения дохода считаются раздельно).
- Нет судебного акта о взыскании долга по этому кредиту, не предъявлен исполнительный лист, не обращено взыскание на залог.
- Вы не признаны банкротом и в отношении вас не введена процедура банкротства.
Как считается снижение дохода
Сравниваются две цифры: среднемесячный доход за 12 месяцев до месяца обращения и среднемесячный доход за 2 месяца до месяца обращения. Если второе меньше первого более чем на 30% — условие выполнено. Учитывается совокупный доход всех созаёмщиков. Доход — это всё, что отражено в справке о доходах (бывшей 2-НДФЛ), декларации самозанятого или ИП, а для находящихся в отпуске по уходу за ребёнком — справка работодателя о зарплате.
| Пример | Средний доход за 12 мес. | Средний за последние 2 мес. | Снижение | Право на каникулы |
|---|---|---|---|---|
| Увольнение, пособие по безработице | 80 000 ₽ | 15 000 ₽ | 81% | Да |
| Перевод на неполный день | 60 000 ₽ | 40 000 ₽ | 33% | Да |
| Лишение премии | 70 000 ₽ | 55 000 ₽ | 21% | Нет |
| Декрет с пособием 40% зарплаты | 50 000 ₽ | 20 000 ₽ | 60% | Да |
Какие документы приложить
Банк не вправе требовать ничего сверх перечня ч. 10 ст. 6.1-2:
- справка о доходах и суммах налога физического лица за текущий и предыдущий год (из личного кабинета ФНС или от работодателя);
- для самозанятых — справка о состоянии расчётов по НПД из приложения «Мой налог»;
- для ИП — книга учёта доходов и расходов по применяемой системе;
- в декрете — справка работодателя о зарплате и документы об отпуске по уходу за ребёнком;
- при ЧС — документ органа местного самоуправления об установлении факта проживания в зоне ЧС и утраты имущества;
- если есть поручитель или залогодатель-третье лицо — их письменное согласие.
Как подать требование: пошагово
- Проверьте условия по списку выше, посчитайте снижение дохода.
- Составьте требование в свободной форме: ФИО, номер договора, основание (снижение дохода более чем на 30%), желаемая длительность (до 6 месяцев) и дата начала (можно задним числом, но не ранее чем за месяц до обращения). Если длительность не указать — автоматически 6 месяцев с даты требования.
- Направьте способом, предусмотренным договором (через приложение банка, чат), либо заказным письмом с уведомлением, либо вручите под расписку. Сохраните подтверждение отправки.
- Ждите 5 рабочих дней. Банк обязан уведомить вас об изменении условий договора или об отказе с указанием причины.
- Если ответа нет 10 рабочих дней — льготный период считается установленным автоматически со дня направления требования (ч. 15).
Что происходит во время каникул
- платежи приостанавливаются (по кредитной карте — приостанавливается обязанность вносить минимальный платёж, но пользоваться лимитом нельзя);
- неустойки не начисляются, ранее начисленные — фиксируются;
- проценты начисляются по ставке договора и прибавляются к долгу;
- банк не вправе расторгнуть договор, требовать досрочного погашения, подавать в суд, обращаться к поручителю;
- вы можете вносить платежи добровольно — в пределах суммы плановых платежей за период каникул это их не прервёт;
- можно досрочно прекратить каникулы уведомлением.
По окончании каникул срок кредита продлевается на их длительность, а начисленные проценты распределяются по новому графику. В кредитной истории ставится отметка о льготном периоде — она не считается просрочкой, но банки её видят.
Когда банк отказывает законно
- сумма кредита выше лимита (например, потребительский на 600 000 ₽);
- снижение дохода меньше 30% или не подтверждено документами из перечня;
- каникулы по этому договору уже брались;
- есть вступившее в силу решение суда или судебный приказ о взыскании;
- введена процедура банкротства.
Когда отказ незаконен и что делать
Если банк требует «дополнительные документы», ссылается на внутреннюю политику или отвечает «каникулы не предусмотрены тарифом» — это нарушение. Действия: письменная претензия в банк со ссылкой на ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ, жалоба в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru, обращение к финансовому уполномоченному. Параллельно можно обсуждать с банком реструктуризацию или дисконт — помочь в переговорах может услуга Дисконто, в которую входит оформление кредитных каникул (10 000 ₽ за договор).
Каникулы или банкротство
Каникулы — инструмент для временной проблемы: уволили и ищете работу, болезнь, декрет. Через полгода платежи вернутся, и долг будет больше на начисленные проценты. Если у вас несколько кредитов на общую сумму, которую не получится обслуживать и после восстановления дохода, каникулы лишь отсрочат проблему. В этом случае стоит честно оценить банкротство — со всеми его последствиями. Промежуточный вариант — план выхода из долгов на 90 дней: каникулы по самому тяжёлому кредиту плюс переговоры по остальным.
Частые вопросы
Можно ли взять каникулы по нескольким кредитам сразу?
Да, право реализуется по каждому договору отдельно, если каждый подходит под лимит и условия.
Нужно ли платить проценты во время каникул?
Нет, но они начисляются и будут включены в платежи после окончания льготного периода.
Ипотека — это тоже каникулы по 353-ФЗ?
Для ипотеки действует отдельная ст. 6.1-1: лимит зависит от региона (от 6 до 15 млн ₽), условие — единственное жильё и снижение дохода. Про банкротство с ипотечной квартирой — отдельная статья.
Испортят ли каникулы кредитную историю?
Отметка о льготном периоде передаётся в БКИ, но просрочкой не является. На скоринг она влияет умеренно; гораздо хуже влияют реальные просрочки, которых каникулы позволяют избежать. Как восстанавливать историю — в статье о кредитной истории.
Что если банк уже подал в суд?
Если иск подан, но решения ещё нет, требование о каникулах можно направить — банк обязан в уведомлении предупредить о возможности досрочного прекращения каникул при вступлении решения в силу. Если решение уже есть — каникулы недоступны, остаются переговоры о мировом соглашении или банкротство.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
Не уверены, что подходите под условия, или банк уже отказал? Юрист ФинРестарт на бесплатной консультации проверит расчёт дохода, составит требование и подскажет, что делать дальше, если каникулы — не решение.
