В судебном банкротстве гражданина есть две процедуры: реструктуризация долгов и реализация имущества. Часто должники думают, что первая — «плохая», а вторая — «хорошая». На практике всё зависит от вашей цели.
Реструктуризация долгов (РД)
Это процедура оздоровления. Суд утверждает план, по которому вы рассчитываетесь с кредиторами в течение 3 лет (максимум — 5 лет по новым правилам). Плюсы: сохраняете имущество, проценты снижаются до ключевой ставки ЦБ, начисление неустоек прекращается, исполнительные производства приостанавливаются. Минусы: нужен стабильный доход, план утверждают кредиторы или суд, а по итогам вы всё-таки платите.
Подходит, если у вас есть доход, вы хотите сохранить ипотечную квартиру или автомобиль, и общая сумма долга реально погашается за 3–5 лет с учётом снижения процентов.
Реализация имущества (РИ)
Ликвидационная процедура. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу из имущества, не защищённого иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ), продаёт его с торгов и распределяет средства между кредиторами. По итогам суд рассматривает вопрос об освобождении от оставшихся обязательств. Занимает обычно 6–10 месяцев.
Подходит, если доходов недостаточно даже для плана реструктуризации, имущества нет или оно защищено иммунитетом (единственное жильё, предметы обихода, имущество дешевле 10 тыс. ₽). Что именно защищено — в статье «Что будет с квартирой, машиной и зарплатой».
Как суд решает
По умолчанию суд вводит реструктуризацию. Но должник может сразу просить о введении реализации имущества, если не соответствует требованиям ст. 213.13 (нет источника дохода, есть неснятая судимость за экономические преступления, было банкротство за 5 лет). На практике большинство дел граждан сразу идут в реализацию.
Сравнение
| Критерий | Реструктуризация | Реализация |
|---|---|---|
| Срок | до 3 лет (до 5) | 6–10 мес. |
| Имущество | сохраняется | продаётся, кроме защищённого |
| Долг | погашается по утверждённому плану | судьбу оставшихся обязательств решает суд (ст. 213.28) |
| Доход | обязателен | не обязателен |
| Последствия | минимальные | полный набор из ст. 213.30 |
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
Юрист поможет заранее оценить, какой вариант подходит в вашей ситуации; окончательное решение о введении процедуры принимает суд. Получить бесплатную консультацию.
